为什么要写这个内容：是为了让大家知道，同样的产品类型，覆盖自费和不覆盖自费，差别在哪儿，买得清楚明白。
文中提到的商业险报销，默认0免赔，报销比例%
案例一：意外住院
30岁的男性，骑电瓶车，因雨天路滑摔倒，导致锁骨骨折，就近入住二级医疗机构住院治疗，产生总费用.79元。
下图是基本医疗报销结算清单
医院：门槛费元，城镇职工医保报销比例为90%，除开个人自付金额后，基本医疗报销金额为.10元；
下图是大病互助报销结算清单
从结算清单可以看得出来，基本医疗当中，自付的乙类部分，纳入了大病互助的报销范围。只有基本医疗之外的费用和门槛费被除外了。大病互助1万以内的费用，报销比例为77%，最后大病互助报销金额为.17。
总费用.79-门槛费-基本医疗之外的.8-基本医疗报销金额.10=.89元，大病互助报销金额：.89*77%=.17元
医保报销结束后，个人最终自己承担的费用：.79-.10-.17=.52元。
剩下的.52元当中，社保范围内的部分：是77%之外的23%，以及元的门槛费，总共是.89-.17+=.72元
如果选择的商业意外险，在意外医疗费用报销时，只覆盖社保范围内费用，最多报销的金额就是.72元。
最终自己还是要承担.52-.72=.8元
如果选择的是能覆盖自费的意外险，则自己承担费用为0元
案例二：疾病住院
34岁女性：胆囊结石伴胆囊炎住院治疗，总费用.20元
下图是职工基本医保报销结算单
住院三甲医疗机构，基本医疗报销门槛费元，报销比例85%，除开个人自付金额，基本医疗报销.63元。
下图是大病互助报销结算单
和前面的意外住院案例一样，在报销大病互助补充时，乙类的自付部分纳入了报销范围，同样的：门槛费元，基本医疗之外的费用.24元，全自费药品费用.70元，不在报销范围
总费用.20-基本医疗报销.63-门槛费-基本医疗之外的费用.24-全自费.70=.63元，大病互助报销金额：.63元*77%=.19元。
医保报销结束后，个人自己承担：总费用.20元-基本医疗报销.63元-大病互助报销.19元=.38元
在.38元当中，社保范围内的部分，就是大病互助没有报销的23%，以及门槛费元，具体金额为.63-.19+=9.44元如果选择的商业医疗险只能覆盖社保范围内费用，最多报销金额为9.44元，剩下的.38-9.44=.94元都需要自己承担如果选择的商业险覆盖自费，现可以全额报销。无需自己承担费用。有非常多的朋友说：有社保，报销比例那么高，85%，90%，年龄再大点的，92%，有的甚至95%，报得差不多了嘛，剩不了多少了，再买商业医疗险干啥子呢？是的，针对城镇职工医保来说，基本医疗报销比例确实是这么高，并且现在还有大病互助补充医疗再报销。已经非常不错了，但大家忽略了，这是针对医保目录范围内的费用，还有门槛费，基本医疗之外的费用，全自费，无论这部分是多少，都是除外的，并且有年报销上限的要求。看案例二，基本医疗之外的费用占比超过50%了，尽管报销比例有85%，实际最后报销下来，自己承担的部分.94/.20=63.4%，实际报销比例才36.6%。另外大家都知道，农村合作医疗保险，城乡居民医疗保险的交费和报销比例，都比城镇职工医保要低很多，同样的案例，如果通过农保和居民医保报销，结果就更不理想了所以选择商业意外险和住院医疗保险时，我只推荐覆盖自费的方案，包括团体意外险，雇主责任险。大部分朋友都会做产品比较，一定记得先看保障内容，再去看费率高低。如果一个方案或者产品，责任不全，甚至作用很小，那是明相因，暗贵。亡羊补牢
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